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汽车保险规定中的“六不赔”

2019-06-18 08:52:04 分类:保险知识    

酝酿多时的车险改革方案近日又传出新进展,车险或将引入车型定价模式,“零整比”系数将影响保费。这种新模式一旦实施,车主为相同新车购置价的不同品牌车辆投保,所缴纳的保费会有所不同。专家认为这种定价模式有助于破解“高保低赔”的难题,但短期内要全面实施还有难度。按照现在的车损险费率定价模式,新车购置价、车龄、座位数、车辆用途等因素,将决定车主需要支付的保费。也就是说,如果两辆不同品牌的家用轿车购买年份和新车购置价相差不大,投保车损险的保费支出很可能也相差无几。但如果引入了车型定价模式,“零整比”系数就会对车损险保费产生较大影响。所谓“零整比”,就是配件与整车销售价格的比值,即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。“零整比”越高,车辆后期的维修费用也就越高。按照不久前中国保险行业协会和中国汽车维修协会联合发布的18种常见车型的“整车配件零整比”看,最高为1273%,最低为272%,最高值是最低值的4.7倍。一旦这种新模式开始实行,购买不同品牌、相同价位新车的车主,为爱车购买车损险时,需要支付的保费,就有可能相差很多。在车主为爱车续保车损险时,保险公司往往都会建议车主按照新车购置价来投保,然而一旦车辆出现全损,保险公司却只能按照车辆折旧后的实际价格理赔,这就是让众多车主广为诟病的“高保低赔”。专家表示,车损险引入车型定价模式,有助于破解“高保低赔”的难题。据了解,“高保低赔”的问题之所以存在,是因为投保的车辆发生部分损坏时,无论是新车还是旧车,保险公司都要按照购买全新配件的价格来赔付。在现行的定价模式中,购买相同价位、不同“零整比”车型的车主,支付的保费差不多,可一旦发生赔付,“零整比”高的车辆可能比“零整比”低的车辆所需要的维修费用高出很多。这样一来,实际上就是用购买低“零整比”车辆的车主所支付的保费来补贴购买高“零整比”车辆的车主,这对于车主是不公平的。而引入车型定价模式后,保险公司就可以按照“零整比”为投保车辆更加精确地确定保费。车主投保的车辆“零整比”越高,需要支付的保费也就越多。车型定价的模式在欧美市场已经被普遍采用,但短期内要在国内全面实施,仍然具有一定难度。有专家表示,目前国内市场对于车型名称没有统一的标准,这样保险公司在进行精算时,就无法准确测算某一车型的风险等级。不过现在业内已经在着手开展“车型名称标准数据库”的建设。而两家协会此前发布的“零整比”系数也只包括了18个常见车型。但相关项目组的研究范围涵盖了整车销售价格5万元至50万元以上、44个汽车品牌的上百个常见车型,后期还有大量数据有待发布。另外,有本市保险业人士表示,目前已经有部分保险公司在对车损险定价时考虑了“零整比”的因素。但对于这个因素,不同保险公司的重视程度有所不同。同时,由于不同保险公司具有不同的市场策略,希望承保的车型也有不同,所以对于同一车型,给出的保费优惠力度也不相同。要在整个行业内推行统一的“零整比”系数表,困难也不小。

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